מה AI עושה טוב יותר מבדיקה ידנית

• מהירות – הוא מנתח עשרות קופות ופוליסות בתוך דקות, במקום שעות של עבודה.
• יסודיות – הוא בודק כל שדה בכל קופה, גם את הפרטים שבדיקה ידנית נוטה לדלג עליהם.
• השוואה – הוא משווה את דמי הניהול, המסלולים והכיסויים שלכם לתנאים המקובלים בשוק.
• זיהוי דפוסים – הוא מאתר כפל ביטוח, קופות רדומות ופערים בכיסוי, גם כשהם מפוזרים בין כמה גופים.

מה הבדיקה מאתרת

• דמי ניהול גבוהים מהמקובל, מהצבירה ומההפקדה
• מסלול השקעה שלא תואם לגיל או לרמת הסיכון
• קופות ישנות שלא אוחדו, וממשיכות לגבות דמי ניהול
• כפל ביטוח בכיסויי חיים, נכות ואובדן כושר עבודה
• מוטבים שלא עודכנו
• הטבות מס שלא מנוצלות

למה AI לבד לא מספיק

AI יודע לזהות שמשהו חריג, אבל לא תמיד יודע אם הוא בעיה. דמי ניהול גבוהים בפוליסה ותיקה, למשל, יכולים להיות מוצדקים אם יש בה מקדם המרה מובטח. כיסוי ביטוחי שנראה כפול יכול להיות מכוון. החלטות פנסיוניות תלויות בהקשר: תוכניות לפרישה מוקדמת, עסק עצמאי, מצב משפחתי או בריאותי.

לכן כל ממצא עובר אצלנו בדיקה של סוכן פנסיוני בעל רישיון מרשות שוק ההון. הוא מפעיל שיקול דעת, שואל את השאלות הנכונות, ולוקח אחריות מקצועית על ההמלצה.

איך זה עובד בפועל

1. ממלאים טופס קצר ומאשרים משיכת נתונים.
2. המידע על כל החסכונות נמשך מהמסלקה הפנסיונית.
3. המערכת מנתחת את התיק ומסמנת ממצאים.
4. סוכן מורשה בודק כל ממצא ובונה המלצה מותאמת אישית.
5. בפגישה מציגים לכם את התמונה המלאה ואת המשמעות הכספית, ואנחנו מטפלים בביצוע.

ומה עם הפרטיות?

הנתונים נמשכים רק בהרשאתכם, ומשמשים רק לבדיקה ולטיפול בבקשה שלכם, בהתאם לחוק הגנת הפרטיות. למדיניות הפרטיות.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט איך AI משנה את הבדיקה הפנסיונית הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

שני סוגים של דמי ניהול

• דמי ניהול מהצבירה – אחוז שנתי שנגבה מכל הכסף שכבר נצבר בקרן. ככל שהחיסכון גדל, הם משמעותיים יותר.
• דמי ניהול מההפקדה – אחוז שנגבה מכל הפקדה חודשית, לפני שהכסף נכנס לחיסכון.

בקרנות פנסיה יש תקרה חוקית לדמי הניהול, אבל רוב החוסכים יכולים לקבל דמי ניהול נמוכים בהרבה מהתקרה.

כמה זה עולה לכם

דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הסכום, וגם הם מצטברים לאורך שנים. לכן ההשפעה שלהם גדלה ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר. אפשר לראות את ההבדל במספרים במחשבון דמי הניהול שלנו: מזינים צבירה, הפקדה ושנים עד הפרישה, ורואים מה ההפרש בשקלים.

איך יודעים כמה אתם משלמים

• בדוח השנתי שהקרן שולחת, שבו מופיעים שני סוגי דמי הניהול
• באזור האישי באתר של הגוף המנהל
• בבדיקה במסלקה הפנסיונית, שמציגה את כל הקופות במקום אחד

איך מורידים דמי ניהול

• לבקש – לפנות לגוף המנהל ולבקש הנחה. לעיתים זה מספיק.
• להצטרף דרך הסדר קבוצתי – מעסיקים וסוכנים משיגים לרוב תנאים טובים יותר מאלה שחוסך בודד מקבל.
• לעבור קרן – ניוד בין קרנות אינו אירוע מס, וזכויות הכיסוי נשמרות בדרך כלל. חשוב לבדוק את התנאים לפני המעבר.
• לאחד קופות – קופות ישנות ממקומות עבודה קודמים גובות לעיתים דמי ניהול גבוהים.

דבר אחד שלא כדאי לעשות

לא לבחור קרן רק לפי דמי הניהול. גם מסלול ההשקעה, איכות השירות והכיסויים הביטוחיים משפיעים על החיסכון. ובפוליסות ותיקות, דמי ניהול גבוהים יכולים להיות מוצדקים אם יש בהן מקדם המרה מובטח.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט דמי ניהול בקרן הפנסיה: כמה אתם משלמים ואיך מורידים הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

מה הופך את קרן ההשתלמות למשתלמת

• הפקדת מעסיק – שכירים שזכאים לקרן מקבלים הפקדה מהמעסיק, שגבוהה מההפקדה מהשכר שלהם.
• פטור ממס רווחי הון – עד תקרת ההפקדה המוטבת, הרווחים פטורים ממס, גם במשיכה.
• גמישות – אחרי תקופת החיסכון אפשר למשוך בכל עת, בלי קנס.

מתי הקרן נזילה

• אחרי שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה
• אחרי שלוש שנים, למטרת השתלמות מוגדרת, כמו לימודים
• בגיל פרישה, אחרי שלוש שנים לפחות

למה לא כדאי למשוך אוטומטית

קרן נזילה ממשיכה ליהנות מהטבות המס כל עוד היא נשארת. אפשר להמשיך להפקיד אליה, להשאיר אותה לצבירה, ולמשוך רק כשבאמת צריך את הכסף. כך היא הופכת לחיסכון גמיש עם יתרון מס, שאין לו הרבה תחליפים.

משיכה בלי מטרה ברורה מעבירה את הכסף לעובר ושב, שם הוא לא מרוויח ונשחק באינפלציה.

מתי כן כדאי למשוך

• כשיש מטרה מוגדרת: רכישת דירה, שיפוץ או סגירת הלוואה יקרה
• כשאין חיסכון אחר לשעת חירום
• כשדמי הניהול גבוהים ואין אפשרות להוריד אותם, ואז עדיף לבדוק ניוד לקרן אחרת לפני משיכה

ומה עם הפקדה מעל התקרה

בשכר גבוה, חלק מההפקדה עלול לחרוג מהתקרה המוטבת. על החלק הזה אין פטור ממס רווחי הון, וההפקדה מעל התקרה נחשבת הכנסה חייבת. כדאי לבדוק את המבנה מול המעסיק.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט קרן השתלמות: מתי כדאי למשוך ומתי להשאיר הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

קופת גמל להשקעה

• תקרת הפקדה שנתית – יש סכום מקסימלי שאפשר להפקיד בכל שנה.
• משיכה הונית – אפשר למשוך בכל עת, בתשלום מס רווחי הון על הרווח הריאלי.
• יתרון בגיל פרישה – בגיל 60 ומעלה אפשר למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס.
• ניוד – אפשר לעבור בין קופות ובין מסלולים בלי אירוע מס.

פוליסת חיסכון

• ללא תקרת הפקדה – אפשר להפקיד כל סכום.
• מעבר בין מסלולים – בתוך הפוליסה, בלי אירוע מס. המס משולם רק במשיכה.
• נזילות גבוהה – משיכה בתוך ימים ספורים.
• אין הטבת קצבה – אין אפשרות לקצבה פטורה ממס בגיל פרישה, כמו בגמל להשקעה.

אז מה לבחור

אם אתם חוסכים לטווח ארוך, ואולי גם לגיל פרישה, קופת גמל להשקעה מתאימה בזכות הקצבה הפטורה ממס. אם אתם רוצים להפקיד סכום גדול מהתקרה, או חוסכים למטרה בטווח בינוני, פוליסת חיסכון נותנת גמישות רבה יותר. במקרים רבים נכון להחזיק את שניהם: למלא את התקרה בגמל להשקעה, ואת השאר להפקיד בפוליסה.

ובשני המקרים

• השוו דמי ניהול מהצבירה, כי ההבדל בין גופים יכול להיות משמעותי
• בחרו מסלול השקעה לפי טווח החיסכון ורמת הסיכון
• בדקו ביצועים לאורך כמה שנים, ולא רק בשנה האחרונה

אפשר לראות איך החיסכון יכול לצמוח לאורך זמן במחשבון ריבית דריבית.

פאי פיננסים היא סוכנות לביטוח פנסיוני. אין באמור ייעוץ השקעות. ההשקעה מנוהלת על ידי הגוף המוסדי שבחרתם.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט גמל להשקעה או פוליסת חיסכון: מה מתאים לכם הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

למה קופות רדומות הן בעיה

• דמי ניהול – קופה שאין אליה הפקדות יכולה לגבות דמי ניהול גבוהים מהמקובל.
• אובדן כיסוי – כשההפקדות נעצרות, הכיסוי לנכות ולשארים נמשך רק לתקופה מוגבלת.
• חוסר תמונה מלאה – קשה לתכנן פרישה כשלא יודעים כמה כסף יש לכם באמת.

איך מאתרים קופות

1. הר הכסף – אתר של משרד האוצר שמאתר חשבונות פנסיה, גמל וביטוח שאינם פעילים, לפי תעודת זהות.
2. המסלקה הפנסיונית – מאגר שמרכז מידע על כל המוצרים הפנסיוניים שלכם, פעילים ולא פעילים.
3. דוחות שנתיים – אם אתם מקבלים דוח מקרן שלא זכרתם, זה סימן שיש שם כסף.

מה עושים עם קופה שנמצאה

• איחוד – העברת הכסף לקופה הפעילה שלכם, כדי לחסוך דמי ניהול ולקבל תמונה אחת. חלק מהחשבונות הקטנים מאוחדים אוטומטית לפי חוק, אבל לא כולם.
• בדיקה לפני איחוד – בפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות יש לעיתים מקדם המרה מובטח, שעדיף לא לאבד. במקרה כזה עדיף להשאיר את הפוליסה.
• עדכון מוטבים – ודאו שהמוטבים בכל קופה מעודכנים.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט קופות פנסיה רדומות: איך מאתרים כסף שנשכח הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

מה החוק דורש

עצמאים בגילים שהחוק קובע חייבים להפקיד לקרן פנסיה אחוז מההכנסה החייבת שלהם: שיעור נמוך על החלק הראשון של ההכנסה, ושיעור גבוה יותר על החלק שמעליו, עד גובה השכר הממוצע במשק. אפשר כמובן להפקיד יותר.

הטבות המס

הפקדה לפנסיה מזכה עצמאים בשתי הטבות: ניכוי מההכנסה החייבת וזיכוי ממס, עד תקרות שהחוק קובע. בפועל, חלק משמעותי מההפקדה חוזר אליכם דרך הפחתת המס. מי שמפקיד פחות מהמקסימום, משאיר הטבות מס על השולחן.

איך בונים הפקדה נכונה

• לבחור קרן פנסיה מקיפה – היא כוללת גם ביטוח נכות ושארים, שחשובים במיוחד לעצמאים שאין להם רשת ביטחון של מעסיק.
• להפקיד באופן קבוע – הוראת קבע חודשית שומרת על רצף הכיסוי הביטוחי.
• לנצל את תקרות המס – לבדוק עם רואה החשבון מה ההפקדה שממקסמת את ההטבה.
• לשקול קרן השתלמות לעצמאים – גם היא מזכה בהטבות מס, ונזילה אחרי שש שנים.
• לבדוק אובדן כושר עבודה – לעצמאי, אובדן הכנסה בגלל מחלה הוא סיכון מהותי.

טעויות נפוצות

• להפקיד רק בסוף השנה, ולהישאר חודשים בלי כיסוי ביטוחי
• להפקיד לקופת גמל במקום לקרן פנסיה, בלי לבדוק את ההבדל בכיסוי
• לא לעדכן את ההפקדה כשההכנסה עולה

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט פנסיה לעצמאים: כמה להפקיד ואיך נהנים מהטבות המס הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

מה זה קיבוע זכויות

זו בקשה שמגישים לרשות המסים, בדרך כלל בטופס 161ד, אחרי שמגיעים לגיל הפרישה ומתחילים לקבל קצבה. בבקשה מחליטים איך לנצל את "סל הפטור" שעומד לרשותכם. שיעור הפטור על הקצבה עלה בהדרגה בשנים האחרונות.

ההחלטה המרכזית: איך לחלק את הפטור

• פטור על הקצבה – כל הסל או רובו מנוצל להקטנת המס על הקצבה החודשית. מתאים למי שהקצבה היא מקור ההכנסה העיקרי שלו.
• פטור על סכומים הוניים – חלק מהסל מנוצל לפטור על מענקי פרישה או על משיכות הוניות.
• שילוב – חלוקה בין השניים, לפי הצרכים ותוחלת ההכנסה.

החלוקה משפיעה על המס שתשלמו לאורך כל שנות הפרישה, ולכן כדאי לבחון כמה תרחישים לפני שמחליטים.

מענקים שקיבלתם בעבר משפיעים

מענקי פרישה ופיצויים פטורים שקיבלתם בשנים שלפני הפרישה עלולים להקטין את סל הפטור. לכן חשוב לאסוף את כל טופסי 161 מעבודות קודמות לפני שמגישים את הבקשה.

מתי להגיש

אחרי שמגיעים לגיל הזכאות ומתחילים לקבל קצבה. אפשר להגיש גם באיחור, ולקבל החזר מס על השנים שבהן לא נוצל הפטור, בכפוף למגבלות הזמן שבחוק.

צעד אחר צעד

1. איסוף כל טופסי 161 ממקומות העבודה
2. מיפוי הקצבאות וכל הסכומים ההוניים
3. בדיקת תרחישים לחלוקת הפטור
4. הגשת טופס 161ד לרשות המסים
5. העברת האישור לגוף שמשלם את הקצבה, כדי שהפטור ייושם בתלוש

לקריאה נוספת: תכנון פרישה.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט קיבוע זכויות: המדריך לפורשים הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

מה זה סעיף 14

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים מאפשר למעסיק להפקיד את הפיצויים מדי חודש לקופת הפנסיה של העובד, במקום לשלם פיצויים כשהוא מפוטר. ההפקדות האלה באות במקום פיצויי הפיטורים על השכר שעליו הופקדו.

מה זה אומר עבורכם

• הכסף שלכם – כספי הפיצויים שייכים לכם, גם אם התפטרתם, ולא רק אם פוטרתם.
• אין השלמת פיצויים – על השכר שעליו הופקדו הפיצויים, המעסיק לא צריך להשלים סכומים בסיום העבודה.
• חשוב לוודא שההפקדות נעשו – אם המעסיק לא הפקיד, או הפקיד על שכר נמוך מהשכר האמיתי, הזכויות שלכם עלולות להיפגע.

לעזוב עבודה: למשוך או להשאיר?

כשעוזבים עבודה, אפשר בדרך כלל למשוך את כספי הפיצויים. אבל משיכה שלהם כרוכה במס, מעבר לתקרת הפטור, והיא מקטינה את הקצבה העתידית. האפשרות השנייה היא להשאיר אותם בקרן כ"רצף קצבה", כך שימשיכו לצבור ויגדילו את הפנסיה.

ברוב המקרים, במיוחד אצל עובדים צעירים, השארת הכסף משתלמת יותר. מעבר לכך, פיצויים שנמשכו לאורך הקריירה עלולים להקטין את סל הפטור ממס בפרישה.

מה לבדוק בחוזה ובתלוש

• שהחוזה כולל סעיף 14, ועל איזה שכר הוא חל
• שההפקדות לפיצויים מופיעות בתלוש בכל חודש
• שההפקדות נקלטות בקרן, לפי הדוח השנתי או המסלקה
• שהשכר המבוטח תואם לשכר שלכם בפועל

למעסיקים: ליווי פנסיוני לחברות הייטק.

להתחלת בדיקה פנסיונית חכמה

איך עובדת הבדיקה: AI ומומחה מורשה

הפוסט סעיף 14: מה זה אומר על הפיצויים שלכם הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

1. לבחור נכון את מסלול הקצבה

כשמתחילים לקבל קצבה מקרן הפנסיה, בוחרים מסלול: עם פנסיית שארים לבן או לבת הזוג או בלעדיה, ועם או בלי תקופת הבטחת תשלומים. כל בחירה משפיעה על גובה הקצבה. מסלול בלי שארים נותן קצבה גבוהה יותר, אבל משאיר את בן הזוג בלי הכנסה אם הפורש נפטר. אין כאן תשובה אחת נכונה, ולכן חשוב לבחון את המסלולים מול המצב המשפחתי והכלכלי שלכם. ברוב המקרים לא ניתן לשנות את הבחירה אחרי תחילת התשלום.

2. לאחד קופות לפני הפרישה

רבים מגיעים לפרישה עם כמה קופות פנסיה וגמל ממקומות עבודה שונים. איחוד שלהן, לפני שמתחילים לקבל קצבה, חוסך דמי ניהול כפולים ומאפשר לקבל קצבה אחת מסודרת. חשוב לבדוק קודם אם באחת הפוליסות הישנות יש מקדם המרה מובטח, כי במקרה כזה לפעמים עדיף להשאיר אותה כמות שהיא.

3. לנצל את הפטור ממס על הקצבה

חלק מהקצבה פטור ממס הכנסה, ושיעור הפטור עולה בהדרגה בשנים האחרונות. כדי ליהנות ממנו צריך להגיש לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות. במסגרת הבקשה מחליטים איך לחלק את הפטור: להגדלת הקצבה נטו, לפטור על מענקי פרישה שמשכתם, או לשילוב ביניהם. תכנון נכון כאן יכול להיות שווה עשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.

4. לפרוס מענקי פרישה

אם קיבלתם מענק פרישה ממקום העבודה, אפשר בתנאים מסוימים לפרוס את החלק החייב במס על פני כמה שנים. כך המענק לא מקפיץ אתכם למדרגת מס גבוהה בשנה אחת. אפשרות נוספת היא לא למשוך את המענק, אלא להשאיר אותו ברצף קצבה, כך שיגדיל את הקצבה החודשית.

5. להחליט מה מושכים כסכום חד פעמי

לא כל החיסכון חייב להפוך לקצבה. כספי קרן השתלמות וגמל להשקעה, ולעיתים גם חלק מהכספים בפוליסות ותיקות, אפשר למשוך כסכום חד פעמי או להשאיר לצבירה. ההחלטה תלויה בצרכים המיידיים שלכם, בהוצאות הצפויות ובגובה הקצבה הבסיסית.

6. להמשיך לעבוד במשרה חלקית

פרישה לא חייבת להיות מעבר חד. עבודה חלקית בשנים הראשונות יכולה לאפשר לדחות את משיכת הקצבה או את קצבת הזקנה מביטוח לאומי, ובכך להגדיל אותן. כדאי לבדוק את המשמעות המיסויית של שילוב בין שכר לקצבה.

השורה התחתונה

הגדלת ההכנסה בפרישה היא בעיקר עניין של החלטות נכונות בזמן הנכון: מסלול קצבה, איחוד קופות, קיבוע זכויות ופריסת מענקים. כל אחת מהן נשמעת טכנית, אבל יחד הן יכולות להשפיע על ההכנסה שלכם לכל שנות הפרישה.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים? בבדיקה הפנסיונית החכמה שלנו, המערכת מושכת את כל החסכונות שלכם מהמסלקה, וסוכן פנסיוני מורשה עובר על הממצאים. לפרטים על הבדיקה או להתחלת בדיקה.

הפוסט איך לשפר את ההכנסה בפרישה? הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.

למה ביטוח רגיל לא מספיק

בפוליסת נסיעות רגילה, סיבוכי הריון וטיפולים הקשורים להריון מוחרגים לעיתים קרובות, או מכוסים רק בסכום נמוך. אשפוז או לידה מוקדמת בחו"ל יכולים לעלות סכומים גבוהים מאוד, במיוחד בארצות הברית ובאירופה. לכן נדרשת הרחבת הריון מפורשת.

מה כדאי שיהיה בפוליסה

• כיסוי לסיבוכי הריון – טיפול חירום, אשפוז והשגחה רפואית בחו"ל.
• לידה מוקדמת – כולל טיפול בפג, אם הפוליסה מכסה זאת. זה הכיסוי היקר ביותר, וכדאי לוודא שהוא קיים.
• ביטול או קיצור נסיעה – אם רופא אוסר לטוס בגלל סיבוך, או אם צריך לחזור מוקדם.
• הטסה רפואית חזרה לישראל – בליווי רפואי, במידת הצורך.

עד איזה שבוע אפשר לטוס

יש כאן שני גבולות נפרדים, וחשוב לבדוק את שניהם:

1. חברת התעופה – רוב החברות מבקשות אישור רפואי החל משלב מסוים בהריון, ואינן מאפשרות לטוס בשבועות האחרונים. הכללים משתנים בין החברות, ובהריון מרובה עוברים הם מחמירים יותר.
2. חברת הביטוח – הכיסוי לסיבוכי הריון ניתן בדרך כלל עד שבוע הריון מסוים, שגם הוא משתנה בין החברות. ודאו שהכיסוי חל עד יום החזרה, ולא רק עד יום היציאה.

לפני שיוצאים לדרך

• התייעצו עם הרופא המטפל, ובקשו מכתב שמאשר כשירות לטיסה
• בדקו את מדיניות חברת התעופה לגבי הריון
• רכשו פוליסה עם הרחבת הריון, ומלאו הצהרת בריאות מדויקת
• קחו איתכם את המסמכים הרפואיים העדכניים, כולל תוצאות בדיקות
• שמרו את מספר מוקד החירום של חברת הביטוח

השורה התחתונה

עם תכנון נכון, טיסה בהריון יכולה להיות בטוחה ונעימה. המפתח הוא לבדוק מראש את שני הגבולות, של חברת התעופה ושל חברת הביטוח, ולוודא שהפוליסה מכסה את כל ימי הנסיעה.

לקריאה נוספת: ביטוח נסיעות לחו"ל: מה הוא מכסה ועל מה להקפיד.

רוצים לדעת אם הכיסוי שלכם מתאים? כחלק מהבדיקה הפנסיונית החכמה שלנו, אנחנו בודקים גם את הכיסויים הביטוחיים ומאתרים כפל ביטוח ופערים. לפרטים על הבדיקה או להתחלת בדיקה.

הפוסט ביטוח נסיעות בהריון: מה צריך לדעת לפני הטיסה הופיע לראשונה ב-פאי פיננסים סוכנות ביטוח ופיננסים.