איך לשפר את ההכנסה בפרישה?

הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה נקבעת ברובה כבר בשנים שלפניה, אבל לא רק. גם סמוך למועד הפרישה, ואפילו אחריו, יש החלטות שיכולות להגדיל את ההכנסה החודשית באופן משמעותי. הנה הדרכים העיקריות.

1. לבחור נכון את מסלול הקצבה

כשמתחילים לקבל קצבה מקרן הפנסיה, בוחרים מסלול: עם פנסיית שארים לבן או לבת הזוג או בלעדיה, ועם או בלי תקופת הבטחת תשלומים. כל בחירה משפיעה על גובה הקצבה. מסלול בלי שארים נותן קצבה גבוהה יותר, אבל משאיר את בן הזוג בלי הכנסה אם הפורש נפטר. אין כאן תשובה אחת נכונה, ולכן חשוב לבחון את המסלולים מול המצב המשפחתי והכלכלי שלכם. ברוב המקרים לא ניתן לשנות את הבחירה אחרי תחילת התשלום.

2. לאחד קופות לפני הפרישה

רבים מגיעים לפרישה עם כמה קופות פנסיה וגמל ממקומות עבודה שונים. איחוד שלהן, לפני שמתחילים לקבל קצבה, חוסך דמי ניהול כפולים ומאפשר לקבל קצבה אחת מסודרת. חשוב לבדוק קודם אם באחת הפוליסות הישנות יש מקדם המרה מובטח, כי במקרה כזה לפעמים עדיף להשאיר אותה כמות שהיא.

3. לנצל את הפטור ממס על הקצבה

חלק מהקצבה פטור ממס הכנסה, ושיעור הפטור עולה בהדרגה בשנים האחרונות. כדי ליהנות ממנו צריך להגיש לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות. במסגרת הבקשה מחליטים איך לחלק את הפטור: להגדלת הקצבה נטו, לפטור על מענקי פרישה שמשכתם, או לשילוב ביניהם. תכנון נכון כאן יכול להיות שווה עשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.

4. לפרוס מענקי פרישה

אם קיבלתם מענק פרישה ממקום העבודה, אפשר בתנאים מסוימים לפרוס את החלק החייב במס על פני כמה שנים. כך המענק לא מקפיץ אתכם למדרגת מס גבוהה בשנה אחת. אפשרות נוספת היא לא למשוך את המענק, אלא להשאיר אותו ברצף קצבה, כך שיגדיל את הקצבה החודשית.

5. להחליט מה מושכים כסכום חד פעמי

לא כל החיסכון חייב להפוך לקצבה. כספי קרן השתלמות וגמל להשקעה, ולעיתים גם חלק מהכספים בפוליסות ותיקות, אפשר למשוך כסכום חד פעמי או להשאיר לצבירה. ההחלטה תלויה בצרכים המיידיים שלכם, בהוצאות הצפויות ובגובה הקצבה הבסיסית.

6. להמשיך לעבוד במשרה חלקית

פרישה לא חייבת להיות מעבר חד. עבודה חלקית בשנים הראשונות יכולה לאפשר לדחות את משיכת הקצבה או את קצבת הזקנה מביטוח לאומי, ובכך להגדיל אותן. כדאי לבדוק את המשמעות המיסויית של שילוב בין שכר לקצבה.

השורה התחתונה

הגדלת ההכנסה בפרישה היא בעיקר עניין של החלטות נכונות בזמן הנכון: מסלול קצבה, איחוד קופות, קיבוע זכויות ופריסת מענקים. כל אחת מהן נשמעת טכנית, אבל יחד הן יכולות להשפיע על ההכנסה שלכם לכל שנות הפרישה.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים? בבדיקה הפנסיונית החכמה שלנו, המערכת מושכת את כל החסכונות שלכם מהמסלקה, וסוכן פנסיוני מורשה עובר על הממצאים. לפרטים על הבדיקה או להתחלת בדיקה.