כדי להגיע לגיל הפנסיה עם חסכון משמעותי שיאפשר לכם לחיות בנוחות וביטחון, חיוני להתייעץ עם מומחה בתחום הפנסיוני. להיפגש עם סוכן פנסיוני ולשאול את השאלות הנכונות יכול להפוך את התכנון למסע הרבה פחות מאתגר. במאמר הזה, אנחנו מציעים רשימה של 10 שאלות שכדאי לכם לשאול במפגש הבא שלכם.
אילו שאלות כדאי להציג לסוכן פנסיוני?
כל אחד מאיתנו מנהל פגישות עם סוכן פנסיוני לאורך השנים, בעיקר כאשר אנו מצטרפים למקום עבודה חדש, אך לא בהכרח. לעיתים, אנו מרגישים מבולבלים לגבי השאלות שנדרש להציג במהלך המפגש.
מהם הנושאים שנרצה להתעמק בהם? אילו שאלות יאפשרו לנו לנצל את הפגישה למקסימום?
- היכן ממוקמים כספי החיסכון שלי? – הבנה ממוקדת של איפה מאוחסנים כספי החיסכון הפנסיוני שלכם היא צעד ראשון וחיוני. אם ברשותכם קרנות שלא בשימוש ממעסיקים קודמים, נדרש לבחון את מצבם. ייתכן שתמצאו כי הכי משתלם לכם לאגד את כל הכספים למקום אחד, שהוא לא רק יהיה נוח יותר לניהול, אלא גם יחסוך לכם בעלויות ניהול ותשלומים מיותרים.
- מהו הבסיס לשכר המבוטח שממנו נערכות ההפקדות לפנסיה? – לעיתים, סכום שכר הברוטו שאתם מרוויחים והשכר המבוטח שממנו נערכות ההפקדות לפנסיה משונים. זהו נושא של חשיבות עליונה, שכן ככל שהשכר המבוטח נמוך יותר, כך הקצבה שתקבלו בעתיד מהפנסיה תהיה נמוכה בהתאם.
- כמה אני מפקיד בחודש לקופת הפנסיה שלי? – מכל שכר מבוטח, העובד יכול להפקיד לקופת הפנסיה שלו עד 7%. על מנת להבטיח שהקצבת הפנסיה שלכם תהיה גדולה ככל הניתן בעתיד, כדאי לבחון את היכולת שלכם להפקיד את הסכום המקסימלי האפשרי. אם כיום אתם מפקידים פחות מהסכום המקסימלי, ניתן לשקול להגדיל את ההפקדה על-ידי פניה למחלקת השכר במקום העבודה שלכם.
- לאיזה סכום אוכל לצפות בזמן הפרישה שלי? – הסוכן הפנסיוני שלכם יכול לבצע סימולציה ולחשב את קצבת הפנסיה העתידית שלכם. תוכלו להבין את הפער שישנו בין החיים שאתם מנהלים כיום לבין החיים שתוכלו לממש בעתיד, ולפעול כדי לצמצם את הפער, דרך חסכונות משלימים, או שימוש בפתרונות אחרים.
- מה הביטוחים שלי מכסים? – כל תוכנית פנסיה כוללת שני מרכיבים ביטוחיים: ביטוח נכות וביטוח חיים. חשוב להבין את סך הכיסוי של אלה ביטוחים, כדי לבחון אם קיים צורך בהשלמה באמצעות ביטוחים פרטיים, ואת סכום הכיסוי הנדרש. כך, תוכלו למנוע רכישה של ביטוחים מיותרים או יקרים מדי.
- באיזו אסטרטגיית השקעה מנוהל החיסכון הפנסיוני שלי? – הארגונים הפיננסיים מנהלים את החסכונות שלכם בשוק ההון, על פי אסטרטגיית השקעה שתבחרו. ככל שאסטרטגיית ההשקעה יותר מסוכנת, הפוטנציאל לתשואה גבוהה יותר. חשוב להתאים את אסטרטגיית ההשקעה לצרכים שלכם ולתקופת החיסכון שלכם.
- מהם ביצועי הקרן שלי? – אחת המטרות של החיסכון לפנסיה הוא כמובן השגת תשואה נאה. זו הסיבה שעלינו להבטיח שאנו משקיעים את הכסף שלנו בגוף שמנהל אותו באחריות, ומנסה להגיע לתוצאות מקסימליות. אנחנו ממליצים לבחור בקרן שמצליחה להביא תשואה גבוהה, וממוקמת בשליש העליון של הדירוג. שימו לב, כאשר מודדים את ביצועי הקרן, חשוב להשוותה לקרנות נוספות שהסיכון המשולב בהן דומה.
- האם ביצועי הקרן עקביים? – זה המשך לשאלה הקודמת, והתשובה חשובה במיוחד. חשוב לבחון את ביצועי הקרן לאורך זמן, מכיוון שקרן יכולה להצליח במיוחד בשנה מסוימת, אך לא להתמיד בכך לאורך זמן. לעיתים קרן יכולה להופיע בצורה תנודתית, פעם בראש הדירוג ופעם בתחתיתו, מה שעשוי לשקף סיכון יתר או אי-יכולת להשקיע באופן עקבי וממושך במצבי שוק שונים. מומלץ להשוות את ביצועי הקרן לאורך תקופות של 3, 5 ואפילו 10 שנים, כדי לראות האם קיימת עקביות בביצועים, ולנטרל את ההשפעה של תנודות השוק.
- כמה זה עולה לי? – כל קרן פנסיה גובה דמי ניהול מסוימים, ככל שדמי הניהול גבוהים יותר – כך קטן יותר החיסכון שלך. אפשר לנסות להשפיע על גובה דמי הניהול, ולנסות להקטין את דמי הניהול מהצבירה ודמי הניהול מההפקדות השוטפות. חשוב לדעת כמה אתה משלם, מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן שלך, ואם אתה משלם יותר מהממוצע, כדאי לנסות להפחית את הסכום לממוצע. בנוסף, ניתן לבדוק אם ישנן קרנות עם דמי ניהול נמוכים יותר ותשואה דומה.
- איזה מוניטין יש לחברה שמנהלת את כספיי? – חשוב מאוד לשים לב למוניטין של חברת הניהול שמנהלת את כספי הפנסיה שלך. רמת השירות והאמינות של חברת הניהול הן גורמים מרכזיים שיכולים להשפיע על האיכות הכלכלית של החיסכון שלך. כדאי לבחון את מדד השירות ומדד הפנדינג של החברה, שמאפשרים לבדוק האם ההפקדות מבוצעות כראוי, האם בקשות מתייחסות במהירות ובמקצועיות ועוד.
זה הזמן לקבוע פגישה עם סוכן פנסיוני!
אולי יש לכם סוכן פנסיוני במקום העבודה שלכם, אך חשוב לזכור שהוא עשוי לא להיות אובייקטיבי באופן מלא. לכן, מומלץ תמיד להתייעץ גם עם סוכן נוסף שאינו מטעם העבודה. חברת פאי פיננסים, לדוגמה, עובדת עם מגוון רחב של גופים פיננסיים, כך שהיא יכולה לספק לכם שירות אמין ואובייקטיבי.
השאירו את הפרטים שלכם והם ישמחו לעזור, לענות על כל שאלותיכם, להתאים לכם את הכלי המתאים ביותר לחיסכון הפנסיוני שלכם, ולהעניק לכם שקט נפשי.
