תכנון פרישה הוא התהליך שבו הופכים חיסכון של עשרות שנים להכנסה חודשית יציבה. ההחלטות שמתקבלות בו משפיעות על כל שנות הפרישה, וחלקן בלתי הפיכות. הנה מה שחשוב לדעת.
תכנון פנסיוני ותכנון פרישה – מה ההבדל
תכנון פנסיוני עוסק בבניית החיסכון לאורך שנות העבודה: כמה מפקידים, איפה ובאיזה מסלול. תכנון פרישה עוסק בשלב שבו מתחילים להשתמש בחיסכון: איך למשוך אותו, באיזה מסלול קצבה, ואיך לצמצם את המס.
שלוש ההחלטות המרכזיות
- מסלול הקצבה – קובע את גובה הקצבה, את הכיסוי לבן או לבת הזוג ואת תקופת הבטחת התשלומים. ברוב המקרים לא ניתן לשנות אותו אחרי תחילת התשלום.
- מה הופך לקצבה ומה נמשך כסכום חד פעמי – כספי קרן השתלמות, גמל להשקעה ולעיתים גם חלק מהפוליסות אפשר למשוך או להשאיר לצבירה.
- תכנון המס – קיבוע זכויות, פריסת מענקים וניצול הפטור על הקצבה.
טעויות נפוצות
- להתחיל לתכנן רק כמה חודשים לפני הפרישה, כשכבר אין מרחב לשינויים
- לבחור מסלול קצבה בלי לבחון את ההשלכות על בן או בת הזוג
- למשוך מענקי פרישה בלי לבדוק פריסה או רצף קצבה
- לא להגיש בקשה לקיבוע זכויות, ולשלם מס מיותר על הקצבה
- לשכוח קופות ישנות שלא אוחדו
מתי להתחיל
חמש עד עשר שנים לפני מועד הפרישה. בשלב הזה עוד אפשר להגדיל הפקדות, לאחד קופות ולהתאים את רמת הסיכון. ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר אפשרויות.
לקריאה נוספת: תכנון פרישה עם פאי פיננסים.
רוצים לדעת איפה אתם עומדים? בבדיקה הפנסיונית החכמה שלנו, המערכת מושכת את כל החסכונות שלכם מהמסלקה, וסוכן פנסיוני מורשה עובר על הממצאים. לפרטים על הבדיקה או להתחלת בדיקה.
